[일요시사=경제2부] 저축은행이 서민금융기관으로 역사를 시작한 지 40년이 지났다. 눈부신 성장을 이뤘던 때도 있었지만 그 성장만 믿고 돈을 써댔던 저축은행은 2011년 영업정지 사태를 맞았다. 이후 저축은행은 도미노처럼 줄줄이 무너졌다. 살아남은 저축은행은 생존을 위해 처절하게 몸부림치고 있다. 지속되는 불황과 유력 대부업체의 진출 등으로 또다시 저축은행 업계 지각변동이 일어날 전망이다.

저축은행의 역사는 1972년부터 시작된다. 당시 정부는 자금난을 겪던 기업들이 사채에 의존하다 줄줄이 파산하자 지금 저축은행의 전신인 상호신용금고 제도를 도입했다. 총 대출금의 50%이상을 해당 영업구역내의 개인과 중소기업에 대출하도록 의무화하고 있는 것도 지역과 서민금융의 원칙에 충실하도록 하기 위해서였다.

예금도 바닥

이후 저축은행의 자산규모는 급격히 증가했다. 1980년 8800억원대의 수신(예적금)과 여신(대출) 규모는 2010년 142조원까지 치솟았다.

가파른 성장세를 타고 저축은행은 IMF 외환위기 이후에도 몸집 불리기에 여념이 없었다. 특히 저축은행 대주주들은 고객의 돈을 '쌈짓돈'처럼 써대기 시작했다. 서민 금융회사로 설립된 저축은행이 대주주의 사금고로 전락했던 것이다.

결국 저축은행은 2011년 영업정지 사태를 맞이했다. 2011년 이후 1년 동안 대형 저축은행들이 줄줄이 무너졌다.

업계 1위를 차지했던 솔로몬 저축은행은 영업정지 처분을 받아 문을 닫았다. 솔로몬 저축은행을 비롯해 자산순위 탑5 안에 들었던 토마토, 제일, 부산, 부산2저축은행도 모두 문을 닫았다.

그 피해는 고스란히 서민들에게 돌아갔다. 예금자 보호 5000만원을 돌려주기 위해 예금보험공사에서 마련한 15조원은 저축은행 사태를 수습하느라 바닥이 났다.

2011년 잇따른 구조조정으로 저축은행 20여 곳은 문을 닫았다. 한때 200곳이 넘었던 저축은행 수는 현재 80여개로 줄어들었다.

이후 저축은행의 판도는 크게 바뀌었다. SBI저축은행(옛 현대스위스저축은행)과 HK저축은행이 업계 1, 2위로 우뚝 올라섰다. 그러나 상황은 악화됐다. 살아남은 저축은행들은 생존을 위해 여전히 몸부림치고 있다.

한때 경쟁상대로 보지도 않았던 대부업체는 저축은행을 인수할 예정이다. 대부업체 러시앤캐시와 웰컴론은 가교저축은행인 예나래ㆍ예주저축은행과 예신저축은행을 인수하기로 했다. 업계 1위 HK저축은행조차 인수합병(M&A) 시장에 모습을 드러낸 것으로 알려졌다.

현재 저축은행들은 자산 매각이나 증자 등을 통한 자금 마련에 나서고 있다. 그러나 신규 수익원이 마땅치 않은 데다 부실사태가 지속되면서 소비자 신뢰도는 회복하기 어려운 수준이다.

최근에는 부동산 경기 침체 등으로 저축은행 부실이 늘어나면서 자산 건전성이 악화됐다. 이에 따라 서민들의 목돈 마련 수단으로 각광받던 저축은행 예금도 바닥을 기고 있다.

한국은행에 따르면 지난달 저축은행 예금금리(1년만기 정기예금 기준)는 전월에 비해 0.01%포인트 떨어진 연 2.85%로 집계됐다. 이는 한은에서 1996년 금리통계 편제 이래 가장 낮은 수준이다. 대출금리 역시 역대 최저 수준으로 하락했다. 지난달 저축은행의 대출금리(일반대출 기준)는 전월과 비교해 1.54%포인트 하락한 연 10.07%를 기록했다.

2011년 영업정지 사태 이후 판도 격변
침체로 부실 여전…처절한 생존 몸부림

계속되는 불황과 유력 대부업체의 진출 등으로 지각변동이 예상되자 최근에는 업계 1, 2위 SBI저축은행과 HK저축은행마저 몸집을 줄이기로 했다. 현재 나눠져 있는 계열사들을 합쳐 불필요한 비용을 줄이겠다는 목표다.

SBI저축은행은 4개로 나눠진 계열사(SBI, SBI2, SBI3, SBI4)를 전부 합병하기로 했다. 지난 14일 SBI저축은행은 “이달 말 3400억원의 증자 이후 SBI저축은행과 계열사들의 합병 등 조직재편에 나설 것”이라고 공시했다.

계열사가 분리돼 있으면 동일인에 대한 대출한도를 늘릴 수 있지만 계열사별로 사외이사, 준법감시인 등을 둬야 하고 전산시스템 관리 등 중복으로 비용이 들기 때문이다. 저금리·저성장 기조로 영업이 위축된 상황에서는 동일인에 대한 대출한도를 늘리는 것이 큰 매력이 아닌 만큼 통합하는 방안에 무게가 실리고 있다.

HK저축은행도 자회사인 부산 HK저축은행 합병을 내부적으로 검토한 것으로 알려졌다.

아울러 전 신민저축은행은 분위기 쇄신에 나섰다. 26일부터 '조은저축은행'이라는 새 이름으로 정식 출범했다. 조은저축은행은 서민의 금융 동반자로 소규모 자영업자와 중소기업에 특화된 지역 밀착형의 친근한 저축은행이라는 뜻이다. 건전성 해소와 수익자산 확대를 위해 생존기반을 마련할 방침이다.

여전한 비리

그러나 저축은행의 비리는 여전히 개선되지 않고 있다. 금융당국이 조사할 때마다 여기저기서 온갖 유형의 비리가 터져 나왔다.

지난 16일에는 부산 HK저축은행 직원이 자금 17억원을 횡령한 것으로 드러났다. 부산 HK저축은행 오토금융팀 직원은 주식워런트증권(ELW) 매입 자금 등으로 사용하기 위해 팀장의 단말기 및 책임자 승인거래용 비밀번호를 이용하는 방법으로 돈을 빼냈다. 지난해 8월부터 9월까지 농협은행 지점에 개설된 본인 명의 예금계좌 등으로 16억8900만원을 횡령했다.

지난해 12월에는 SBI저축은행이 대주주 아들에게 해외연수비를 지원해주다 들통났다. 유니온저축은행은 벌금형 전과자를 임원으로 선임했다가 적발됐다.

2011년 저축은행이 줄줄이 무너진 것은 대규모 자산을 운용할 만한 인적자원이나 위험을 관리할 만한 조직이 부족했기 때문이다. 현재까지도 저축은행 내부통제는 엉망인 모습이다.

박효선 기자 <dklo216@ilyosisa.co.kr>