나도 모르는 푼돈의 연체 때문에 ‘신용불량자’가 되거나 신용등급상의 불이익을 받는 사례가 늘고 있다. 휴대전화 요금을 깜빡 잊고 내지 않거나 신용카드 이용대금이 푼돈이라는 이유로 연체를 가볍게 여기다가는 큰코다치기 일쑤인 것. 여차하면 ‘신용불량자’가 될 수도 있고, 나도 모르는 사이 신용등급이 바닥으로 떨어져 급할 때 은행권 대출을 받지 못하게 될 수도 있다. 때문에 체계적인 신용등급 관리의 중요성은 두말하면 잔소리다.

휴대전화 요금 깜박 잊고 내지 않아도 ‘신불자’ 신세
집 전화, 인터넷, 현금서비스도 신용 관리 신경 써야

일반적으로 사람들은 연체금액이 소액이라면 신용등급에 문제가 없을 것이라고 생각한다. 하지만 소액이라도 자주 연체할 경우 상습연체자로 분류돼 신용등급이 크게 떨어질 수 있다. 또 한번 추락한 신용등급은 쉽게 회복되지 않기 때문에 사소한 실수로 금융거래에 큰 손해를 입게 될 수도 있다.

회사원 이모(27·여)씨는 9만원 때문에 신용불량자가 될뻔 했다. 8월 초 이씨에게 문자 한통이 발송됐다. 휴대전화 요금의 연체로 신용정보가 관리국으로 넘어가 ‘신용불량자’가 될 수도 있다는 내용이었다. 발신번호는 부산 지역번호의 일반전화였다.

푼돈 밀려도 신불자 된다

현재 사용하고 있는 휴대전화 요금이 연체되지 않았기 때문에 도대체 영문을 알 수 없었던 이씨는 서둘러 발신번호로 전화를 걸었다. 전화를 받은 곳은 중소 신용정보 회사로 휴대전화 요금 미납으로 인해 이씨의 정보가 이곳으로 넘어왔고, 정해진 기한내로 요금을 납부하지 않으면 신용등급에 문제가 생겨 ‘신용불량자’가 될지도 모른다고 엄포를 놨다.

이씨는 무슨 휴대전화를 말하는 것인지 되물었고, 대답을 들은 후에야 9만원 연체금액의 미스터리가 풀렸다. 이씨는 올해 초 최신형 휴대폰을 할부로 구입한 뒤 일주일도 채 지나지 않아 잃어버리고 말았다. 당시 서비스는 해지했지만 할부로 구입했기 때문에 매달 3만원 가량의 기계값이 청구된다는 사실을 깜빡 잊어버린 것. 뒤늦게 사태를 파악한 이씨는 다음날 바로 9만원의 미납금액을 납부하고 나서야 마음을 놓을 수 있었다.

또 최모(56·여)씨는 28만원 가량을 연체한 기록 때문에 금융기관에서 대출을 거절당하기도 했다. 최씨는 지난 4월 창업을 위해 자금을 모으던 중 400만원가량을 대출받기 위해 인근의 금융기관을 찾았다. 하지만 2007년 2월 모 자산관리회사에 27만8000원의 연체기록이 남아 있어 대출을 받을 수 없다는 얘기만 전해들었다.

부랴부랴 확인을 해본 결과 자산관리회사는 최씨의 연체 기록을 신용정보회사로 넘겼고, 이곳에서 채권추심업무를 관리하고 있었다. 해당 신용정보회사는 지난 3년간 본인도 모르는 연체가 지속되고 있었던 이유에 대해 “채무자 주소로 채권추심에 대한 우편물을 보내는데 주소를 옮기거나 전화번호 변경 등 연락두절로 인해 연체기록이 계속 남아있었던 것 같다”고 말했다.

더욱 놀라운 점은 집 전화나 지역케이블TV 요금이 미납될 경우에도 채권추심을 당할 수 있다는 사실이다. 실제 전남 모 지역에 거주하는 하모(53)씨는 5년 전 도시를 떠나 고향으로 내려오면서 지역케이블TV 업체에 계약해지 통보를 했지만 최근 1만7000원의 체납금 때문에 채권추심을 당했다. 구두통보만으로는 계약해지가 되지 않는 바람에 자신도 모르는 사이에 연체를 하게 됐고, 이후 주소불명으로 연락이 되지 않자 업체에서 채권추심을 의뢰하는 강수를 둔 것. 하씨는 2만원도 되지 않는 금액을 채권추심을 당해 자칫 신용등급에 문제가 생길 뻔했다면서 해당 업체에 불쾌감을 표시했다.

우리나라 개인신용정보 평가는 공식적으로 한국신용정보(한신정·NICE)와 한국신용정보평가(한신정평가·KIS), 코리아크레딧뷰로(KCB)에서만 가능하다. 이들 회사는 은행연합회와 금융회사 등으로부터 각 개인의 대출 및 연체, 조회기록 등의 정보를 받아 신용평가에 활용하지만 평가 모델이 달라 신용등급에 차이가 나기도 한다.

특히, 평가 항목에 휴면 신용카드 해지와 신용정보 조회 등이 포함되어 있다 연체를 하지 않더라도 신용등급이 낮아지는 경우가 생겨났고, 신용평가법 시행에 따라 신용평가사들은 국민연금, 전기요금 등의 각종 세금 및 공공요금 납부 실적을 담당 기관으로부터 받을 수 있게 됐다. 때문에 자신도 모르는 사이에 신용등급에 문제가 생겨 집을 사거나 전세자금 마련, 새차 구입 등의 이유로 은행 대출을 받으려 할때 금융기관으로부터 대출 불가능 평가를 받게 될 수도 있다.

때문에 이런 일을 막기 위해서는 평소 자신의 신용등급이 내려가지 않도록 꾸준히 관리하는 자세가 필요하다. 이와 관련, 금융감독원은 “신용등급 관리를 위해 가장 먼저 해야 할 일은 자신의 신용등급을 확인하는 것”이라고 조언했다. 신용정보사 홈페이지에 가입하면 1년에 한 번은 무료로 신용등급을 조회할 수 있고, 본인의 신용정보를 자신이 직접 조회하는 것은 신용등급 조정에 영향을 미치지 않는다는 설명이다.

이어 금감원은 대금 연체는 물론 통신요금, 공과금 등의 연체 역시 신용등급을 하락시키는 가장 중요한 요인이라고 지적했다. 따라서 연체가 발생하지 않도록 정기적으로 납부해야 할 각종 이용대금은 가급적 자동이체를 활용하는 것이 바람직하다.

체계적 신용등급 관리 필요

또 사금융과 신용카드 현금서비스 이용은 신용등급 관리의 가장 큰 적이다. 사금융에서 신용정보를 조회하는 것만으로도 신용등급 하락의 요인이 될 수 있고, 현금서비스를 이용한 뒤 제 날짜에 갚았다 하더라도 잦은 현금서비스 이용은 신용등급 하락에 영향을 미친다. 반면 적정한 수준의 대출이나 연체 없는 신용카드 사용은 현금거래 또는 거래 실적이 없는 경우보다 신용도 평가에 유리하게 작용된다.

때문에 무조건 신용거래를 두려워할 필요는 없다. 자사 거래실적이 많고 우수한 고객에 대해 높은 신용등급을 부여하는 금융기관을 주거래 금융기관으로 정하고 이 기관을 통해 금융거래를 지속하는 것이 신용등급 관리에 유리하다.